我在美国经历过跟蒋女士类似的情况，可以分享我亲身经历以及从中学到的东西和lessons。我和老公没有子女，都有工作和医疗保险。老公在2023年一月底突发脑血管破裂（ruptured aneurysm)造成大面积脑部出血，当时就处于昏迷没有自我意识的情况，被送往ER，上呼吸机遂即诊断并决定治疗方案。EMS来时问过保险我当时没有找到他的。 因为他的情况非常严重随时有生命危险（后来查到象他这种情况三分之一的人没有送到ER就走了，三分之一的人死在ICU，后期几个月并发症死亡率也很高），医院随即派来Chaplain跟我交谈安抚。 我记得在这期间医院的管理人员来register并询问了保险，我因为没有老公的就拿了我的（我老公也在我的保险里）。之后进ICU，然后手术。long story short, 我老公九死一生，中间抢救进行了几次小手术都需要我同意签字，包括上下呼吸机，切管和胃管。在ICU里四个星期，随后转入住院部两个月， 然后去康复中心七个月。在医院期间，医院里从来没有提过费用问题，因为有保险走保险公司账单也是几个月后才看到的，总共的花销大月是70多万美元，最后我们自己付了不到两千（其中有些账单是一年前才收到）。 因为老公属于不能自主决定，所以一开始医院就问是否有medical directive(health care proxy/power of attorney, living Will, DNR/DNI), 这些我们都没有，但我作为太太就自动成了对治疗方案的决策和签字人，并决定上呼吸机。 因为我老公有short term 和 long term disability insurance, 因为我们没有financial power of attorney, 中间遇到麻烦保险公司不付，虽然我是他的太太。 当时我的选择是要么做POA或者guardianship, POA 需要本人的认同和签名，这些我老公当时做不到，那么剩下的选择是Guardianship，这个要上法庭由法官决定，耗时且多花钱，最后过了四个月我终于找到有律师肯来Rehab来做， 有了POA后面处理财务的事情就很顺利。
总结一下，为了防患于未然，大家都应该事先做好 1. Medical Directives，明确在自己意识不清醒不能做决定的情况下谁来代理医疗决定，治疗方案（living wills），包括health care power of attorney, living will, DNR/DNI (Do Not Resuscitate/Intubate), 减少亲人对治疗不治疗如何治疗的焦虑。 2. Financial Power Of Attorney, 这个在病人无法自主时非常重要，有POA可以处理病人的财务和支付。 顺便说一下，在没有POA的情况下，可以申请guardianship，这个过程比较复杂，要上法庭，而且任何人都可以申请，最后有法官判定。 象蒋女士这种情况如果发生在美国 rehab/nursing home 就可以申请guardianship，治疗的费用和欠款可以从她的账号里出/付。 3. 如果夫妻彼此信任双方要知道对方账号和密码以防万一。 4. Will, 这一点也很重要，如果没有Will 人死了后, 财产继承一般是配偶-子女-父母-兄弟姐妹。 State Law Rules: Your state's predetermined laws (intestacy laws) decide who inherits, not your wishes.
Family Hierarchy: Assets typically go to spouse, then children, then parents, then siblings, but this can split the estate in ways you wouldn't want (e.g., spouse and kids share).
Unmarried Partners Left Out: Unmarried partners, regardless of relationship length, usually inherit nothing.
Probate Court Steps In: A court appoints an administrator (like a spouse or adult child) to manage the estate, which involves identifying assets, paying debts, and distributing the rest. 但耗时很长，期间银行可能会冻结资产。