（记者王量报导）购买人寿保险，可以改善您和您家人未来的財务安全。在美国，保险业是一个价值万亿美元的產业，而人寿保险业是其中最大，和最重要的组成部分之一。
美国的人寿保险业规模庞大，每年的保费收入高达数十亿美元。根据福布斯顾问（Forbes Advisor）对人寿保险的调查结果，平均每四个美国成年人中，至少有三个人拥有某种形式的人寿保险。
根据美国寿险管理学会（LIMRA）和Life Happens开展的2022年保险晴雨表（Insurance Barometer Study）研究，1.06亿美国成年人认为，他们没有足够的人寿保险。相对而言，美国的华人，尤其是新移民，对人寿保险就没那么重视，不少人可能从没想到要买人寿保险。
传统的人寿保险主要是对家人负责。本文就介绍一般寿险知识，並非专业投资建议。
为什么要买人寿保险？
购买人寿保险是对人生的一种风险管理。纽约人寿保险公司这么解释，买人寿保险的基本前提很简单：在您活著的时候让您安心，在您去世后，为您的亲人提供经济支持。在您的生活中，如果有人依靠您支付日常生活开支、大学学费、偿还贷款，或者退休收入，您就应该购买人寿保险。
也就是说，人们购买人寿保险的主要原因之一是，如果自己发生意外，可以確保亲人得到照顾，从而感到安心。
此外，人寿保险也可以作为遗產规划的一部分，因为身故保险金通常不需要纳税。
不过，现在的人寿保险衍生出许多產品，令人眼花繚乱，有些寿险类型，还具有储蓄功能、投资增值功能等等。
定期寿险（Term Insurance）
人寿保险有多种不同类型，但基本分为两大类：定期人寿保险和终身人寿保险。
定期寿险（Term Insurance）是歷史最久的一种寿险类型，就是在约定的期限內，投保人支付保费，若被保人在此期间內死亡，保险公司会按约支付理赔金；若被保人在保单到期后死亡，保险公司则不会支付理赔金。保期可为10年、20年、30年等。
定期寿险分为可退款型和不可退款型。不可退款型寿险是消费性的，即使被保人在期限內未死亡，或中途退保，投保人也不能拿回先前支付的保费。
可退款型定期寿险也叫保本定期寿险，就是若被保人在保单期限內未死亡，投保人可在保单到期后，取回之前所缴的保费；或者是投保人中途退保，仍可拿回一部分保费。这类人寿保险，保费自然比前者高。
定期寿险的保费低，保额高。相对保额来说，每年保费十分低廉，属於高槓桿型保险。但是，一般来说，定期寿险不具有现金价值，特別是不可退款型的定期寿险，等同於花钱买安心。
可退款型定期寿险具有一定现金价值，但不会超过保费总和，也没有增值效果。考虑到通货膨胀，保单到期后，拿回的保费其实已经贬值。
定期人寿保险是一种简单直接的保险，大多数人一开始都会选择这种保险。某些定期人寿保险，可以在未来转换为终身保险。
在人寿保险行业，常常会听到现金价值（Cash Value）这个术语。一份保单生效后，对保险公司而言就有了风险保障的成本。
保险公司的营运也需要成本，比如管理费用、广告费用等，这些都均摊到了每一份保单上。保险公司用投保人的保费，进行投资增值，还会有手续费等支出。
投保人缴纳的保费，减去上述成本后，剩下来的金额加上產生的利息，即现金价值。
终身人寿保险（Whole Life Insurance）
终身人寿保险（Whole Life Insurance）也被称为「永久人寿保险”，为投保人终身提供保障。 保险受益人最终一定能获得赔偿。
终身寿险具有现金价值。保险公司將一部分保费作为保险成本，將其余保费进行保守投资。隨著时间延长，保单內的现金价值会增加。中途退保，仍可取回部分现金。
现金价值有利息和分红。保险公司会为现金价值支付一个固定利息，也会根据公司盈利情况，对现金价值派发分红。
终身寿险的缺点是保费较高，比起定期寿险，终身寿险的保费昂贵。隨著年龄增长，被保人身故或患重疾的机率也大大增加，所以保费会继续增加。
投保人年老后收入下降，难以负担不断增加的保费。为了应对这种情况，有的保险公司可將终身保费通过公式计算，平均分到10年、或20年、或30年中，投保人缴完这10年、或20年、或30年的保费后，就无需继续支付保费，但仍可保到终身。
终身寿险又衍生出万能寿险（Universal Life Insurance），保障型万能寿险（Guaranteed Universal Life Insurance），投资型万能险（Variable Universal Life Insurance），指数型万能险（Index Universal Life Insurance）。这些保险產品，各具备不同的功能，但可能的风险也比较大。对於初次买人寿保险的人士而言，一般会觉得更复杂。此文从略。
购买人寿保险的提示和建议
购买人寿保险是为了確保即使您不在了，依赖您的人也能得到照顾。如果您以前从未购买过人寿保险，那么如何购买人寿保险，可能是一项大的挑战。
下面是纽约人寿保险公司，给您的一些建议。
1.了解您购买人寿保险的目的
在您开始购买人寿保险时，重新审视一下您购买人寿保险的原因。是为了替代您的收入、偿还您的抵押贷款？还是为您的亲人创造一笔遗產？无论出於何种原因，您在选择保险时，都要將其牢记在心。
2.计算出您需要的保额
有很多公式可以用来確定您需要多少保额。不过，这往往首先取决於您购买保险的目的。例如：如果您需要一份收入替代，您可以將您的年支出加起来，然后乘以您退休前的年数。
当然，您得出的数字只是为您提供了一个大致的概念。您最好与您的人寿保险代理人一起，查看您的计算结果。
3.决定您能负担多少保费
与任何重大购买一样，要確保您的保费符合您的预算。
人寿保险费由各公司的承保人决定。保险公司会考虑多个因素，包括您的年龄、目前的健康状况和家族病史，以计算您的投保风险。每家公司使用的方法各不相同，这就影响了他们愿意为您提供的保险金额，以及您为该保险支付的保费。
纽约人寿保险公司称，平均而言，您每月只需支付273.56美元，即可获得25万美元的保障。
请记住，有些人寿保险的保费会隨著时间的推移而增加，因此必须確保您现在和將来都能负担得起。
4.找到合適的保险类型
一旦確定了您需要多少保额，您就需要找到合適的人寿保险类型。
哪种类型的人寿保险最好呢？您的最佳选择，取决於您的需求，也可以是多种產品的组合。
5.查看人寿保险提供商
保险单的好坏，一定程度取决於支持它的保险公司，因此，请確保您选择的保险公司歷史悠久，信守承诺，財力雄厚，足以在需要时，为您和您的亲人提供帮助。