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台湾侨民分享积累財富经验

发表于 : 周四 1月 04, 2024 10:50 am
freemind
(记者马尚恩洛杉磯报导)华人第一代移民来美后,在语言和技能的学习之外,掌握必要的理財知识,也是实现美国梦必不可少的功课。除了諮询专业理財人士,理財「小白」们也可以听听老移民的理財经验,提升自己的经验值。

洛杉磯「天地车行」经理、台湾移民伊芙琳・李(Evelyn Lee)来美国30多年。她精心经营车行,为自己培育了这棵摇钱树之余,还在抵美不久后,获得朋友们的帮助,开始了自己的理財计划。

人寿保险 人生的第一分理財计划

伊芙琳的第一项理財计划是从人寿保险开始的。与一般的人寿保险不同的是,她买的是一种储蓄型的人寿保险。如今已过去30年,她每月缴的一点月费已经累积到大约四万美元。这个帐户內的资金並不是每天在那儿待著不动的,它的价值在「利滚利」的方式下每日增长。

「这確实起到一种安全保障的作用,让自己的心理有个著落──不怕了;至少是有点安慰吧。」伊芙琳说。有的人买的人寿保险,就像车子保险一样,车子不出事,保险费就白白缴掉了,出事了才有补偿。她买的人寿保险,不出事情的话,缴出的费用就留在自己的帐户內,不断增值。

很多华人忌讳谈论与死亡有关的话题,甚至对於人寿保险也有所顾忌。伊芙琳怎么看这个问题呢?「因为人都往那一条路走啊,只是自己蒙著眼睛,不敢想也不去想,那是在骗自己啊?给自己一份保障,也是给孩子们一份保障嘛。」

回头看,伊芙琳认为,除了人寿保险一定要购买外,长期护理保险也应该列入理財规划。「等到老了,等到你可能生病了,真的需要別人来照顾的时候;或者是花钱请別人,或者是自己家人来照顾,他们可以领到一点补偿;而不是说,他们必须放下工作、不去上班来照顾你。」她认为以后的人工护理费用可能会越来越贵,如果不早作准备,到时候可能会付不起这笔钱。

建立养老金帐户 做出稳健的投资

理財规划的目的,是为了今后的生活,让自己將来即使遇到意外或者退休,虽然不再工作,也能有一份稳定的收入来源,来维持或享受自己喜爱的生活。除了人寿保险之外,伊芙琳还建立了自己的养老金帐户。因为自己有公司,建立养老金帐户后只要每月往里面自动存钱,日积月累,到了退休时,就有了一份除了社安金之外的退休金收入。

伊芙琳除了自己的401(k)帐户外,她还建立了自己的IRA帐户和Roth IRA帐户。如果没有请理財经纪人帮忙,民眾也可以通过自己的银行系统建立这些帐户。设置这些帐户的好处很明显:既可减少税务负担,也有助及早谋划退休生活。

按照国税局网站的说法,2024年401(k)退休计划,可以投入的金额上限为23,000美元;年满50岁的可以额外存入(Contribute)7,500美元。IRA帐户2024年度的存入限额为7,000美元,50岁以上的额外存入额仍是1,000美元。

这些帐户內的资金可以拿来继续投资,而投资的金额(Roth IRA除外)当年可以免税。如果退休后的收入没有达到规定的限度,投资回报免税,而且可以复利增长。

伊芙琳因为忙於生意,她不太愿意把精力都花在考虑如何投资上,因此,她把这些帐户內资金的投资管理交给了一个理財经纪人帮助打理。经纪人每半年会给伊芙琳等客户说明半年来的投资收益情况,了解他们的想法,也会徵求建议。天长日久,虽然没有专门研究如何投资,但伊芙琳和她的朋友们对投资的知识和技巧,比起那些新移民的理財小白要高出很多。

「年轻人一般希望做一些高风险的投资,不过像我们年纪大一些的人,要保守一点。经纪人就会帮我去投资一些比较稳健的东西。」伊芙琳说,虽然报酬率不是特別高,但没有大起大落。她一般不会投资股票,而是购买相对稳健的基金。

「投资一年有6、7%的回报,好的时候將近10%。比放在银行里不是更好吗?」伊芙琳说。当然,现在有的银行也提供很好的定期存款利率。如果购买这类存单,也是一笔不错的投资。

另外,伊芙琳也认为,资產较多的移民应及早做生前信託,以免將来万一出现问题,家里人为遗產问题吵个不停,也避免费用昂贵的遗產认证程序。